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买个合适的年金险,为啥那么难?

2019-10-15 1017 分享到:

一、年金险是啥?为啥容易踩坑?

年金险其实就是我们向保险公司缴纳一定的保费,到了约定的年限,再从保险公司按年领钱的一种保险产品。通常,我们听到的教育金、养老金等,都可称为是年金险。

简单来说,年金险一部分是固定收益,另一部分就是浮动收益,浮动收益里包含分红或者是万能,有的则分红和万能都有。

按照收益的不同形式,可以分为三类:

传统型=固定收益

分红型=固定收益+分红

万能型=固定收益+万能账户

我们所交的保费,在扣除保障成本和营业费用之后,保险公司会把剩余的资金用于投资。

分红型的年金险,投资盈利的钱就作为分红,分给大家。

而万能型则将投资的部分投到万能账户中,由万能账户进行累计生息。

听起来构成还是挺简单的,但为什么这么多人踩坑了呢?

大多踩坑的人,有一个很重要的原因是,买年金险的动机就是错误的。 很多人买年金险的出发动机是:买了这款年金险,将来可得多少的收益。但实际上,如果你抱着这种心态买年金险,很有可能要失望。 受银保监会监管因素的影响,年金险的收益一般都不高。目前市面上大多年金险收益率在3%左右。

如果想要追求回报,有很多投资方式都要比保险的投资回报率高。 买年金险目的不应该是为了赚钱,而是为了锁住赚到手的钱,在关键时刻可以为我们所用。通常我们买的年金险,它的优点并不在于收益,而是安全、专属、长期性。

年金险是个长期规划的过程,只有经过多年的复利积累,才会逐渐看到收益,可能是20年、30年,甚至50……

一句话,年金险是长跑型选手,用短期获益的想法来思考,可能就陷入了文前所称的坑。

因此年金险跟保障险有一个很大的不同,就是年金险缴费年限应该尽量缩短,这样可以尽早计入利息,实现复利增长。

不过需要提醒大家的是,建议优先配置好保障险(重疾险、寿险、医疗险、意外险),再考虑配置年金险。因为我们最需要的还是自身的保障,如果保障没有做好,再多的收益也是枉然。

买个合适的年金险,为啥那么难?

二、挑选年金险,看哪些核心指标?

1.这个坑不要踩 尽管国家有明确规定,带分红的保险产品,为消费者演示分红收益时,要按照低、中、高三档收益水平来演示,而有些销售只拿最高档的收益情况来演示。

这也是为什么分红险一直是销售误导的重灾区。 所以,如果销售人员只告诉你一档收益,那你最好多个心眼,问下其他两档收益分别为多少了,尤其是中档收益,因为一般我们以中档收益为有价值的参考标准。

2.预定利率、保底利率弄清楚 购买年金险,一定要了解的是预定利率这个指标。它是保险公司承诺的分给我们的收益,预定的利率越高,拿到的钱越多。

但受银保监会的限制,不分红的年金险预定利率不能超过4.025%。 我们上面说,万能账户是年金险的重要组成。 万能账户有一个保底利率,保底利率就是无论将来经济如何变动,将来可以拿到的钱都不低于这个收益。

所以,保底利率越高,对于大家来说是越有利的。 有一点需要注意的是,万能账户的收益率并非是固定的,很多代理人在销售过程中,常说某些年金险的万能账户收益很高,很有可能只是在某个单位时间段内的,并不能保证任何时间段都能达到这个高收益。

3.这个指标要了解

衡量年金险收益的重要指标是IRR(内部收益率),是产品精算衡量储蓄保险收益率的重要标准,可以理解为资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

其实这个内部收益率是一个宏观的概念,最通俗的理解是收益能承受货币贬值,通货膨胀的能力。 比如,内部收益率算出来的是4%,表示这个产品每年能承受货币最大贬值为4%

三、还有哪些要注意?

最后,还有三个要点要提醒大家。

一是要了解退保规则。 一般,年金险前期缴纳的费用较大,且收益到很多年后才能显现。很多人等不到可以拿回收益的时间,就决定退保,结果损失惨重。 所以,想要买年金险的,一定要了解这种保险的特质,避免出现交六万,返五万的情况。

二是,年金险买到后不要抛之脑后。

年金险买了之后,有时间一定看一下保障是什么,千万不要到领取的时候才发现不是自己想要的。

三是,买年金险不要超过自己的经济承受能力。

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孙** 2019-06-04

乙肝病毒携带者可以投重疾保险吗我是乙肝病毒携带者,二十三岁,母婴传播。可以投保重疾保险吗?

你好,投保时如实告知,会根据肝功能指标灵活来看最终的核保结果,如果方便的话,可以联系我,先不用交钱,先提交核保试试,祝好运!  2019-06-08
徐** 2017-01-16

华夏医保通免赔额是不是有些高了华夏医保通免赔额是不是有些高了

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s** 2017-01-16

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